כיצד לקבל מזומן מיידי לקצבה שלך (עם תמונות)

תוכן עניינים:

כיצד לקבל מזומן מיידי לקצבה שלך (עם תמונות)
כיצד לקבל מזומן מיידי לקצבה שלך (עם תמונות)

וִידֵאוֹ: כיצד לקבל מזומן מיידי לקצבה שלך (עם תמונות)

וִידֵאוֹ: כיצד לקבל מזומן מיידי לקצבה שלך (עם תמונות)
וִידֵאוֹ: צוואות וירושות: בשביל מה צריך צוואה ומה חוק הירושה אומר? 2024, מרץ
Anonim

קצבה היא סוג של השקעה שמטופלת בדרך כלל על ידי חברת ביטוח. משקיע ישקיע את כספה בקרן קצבה תמורת תשלומים תקופתיים לאורך פרק זמן שנקבע מראש (כמו למשל בעשר השנים הבאות) או ללא הגבלת זמן (לשארית חייך). חלק מהקצבות מספקות את האפשרות לקבל תשלום מיידי. עם זאת, אם אתה במצב חירום כלכלי וזקוק למזומן מיידי, ייתכן שיהיה עליך לפדות קצבה מוקדם. אמנם עשויות להיות כרוכות בתשלומים גבוהים במיוחד, במיוחד אם הקצבה שלך מוחזקת בחשבון פרישה כמו IRA או 401k, אך ניתן לקבל כסף מיידי מהשקעת הקצבה שלך.

צעדים

שיטה 1 מתוך 2: קבלת מזומנים מקצבה מיידית

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 1
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 1

שלב 1. שקול היטב אם אתה זקוק למזומן מיידי

השקעות פועלות בצורה הטובה ביותר כאשר מותר להן לצמוח לאורך זמן. משיכת מזומנים מוקדמת מקצבה מביאה איתה סיכון לעמלות ותפגע משמעותית בפוטנציאל לטווח הארוך של ההשקעה שלך. שקול היטב אם אתה במצב חירום כלכלי אמיתי לפני שאתה נוקט בצעדים למכירת קצבה, והקפד להשתמש באפשרויות משיכה מוקדמות רק כמוצא אחרון.

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 2
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 2

שלב 2. תחשוב על אפשרויות אחרות למזומן מיידי

בגלל העונשים הפוטנציאליים של קבלת מזומנים מקצבה, שקול אפשרויות אחרות לקבלת מזומן בעת חירום פיננסי. לרבות מהאפשרויות הללו יש סיכונים נמוכים יותר ועונשים כספיים מועטים עד לא. אלו כוללים:

  • קח הלוואה לטווח קצר וללא ביטחון (הלוואה ללא בטחונות) מהבנק שלך או מאיגוד אשראי מקומי.
  • השכרת חדר באמצעות AirBNB או אתר אחר.
  • מכירת פריטים לא רצויים באינטרנט.
  • קח על עצמך משרה חלקית נוספת או הופעה צדדית, כגון בייביסיטר, כלבנות או קמעונאות.
  • קבלו הלוואת הון עצמי. הלוואות אלה יחייבו תשלומי ריבית, אך הן עשויות להיות נמוכות מהעונשים שהיית משלם עבור הפניית קצבה.
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 3
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 3

שלב 3. קבע בדיוק כמה כסף אתה צריך

במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לקבל תשלומי מזומנים קטנים ומיידיים מהקצבה ללא יותר מדי קנסות ושכר טרחה. עם זאת, אם אתה צריך לפדות את כל הקצבה שלך, סביר שתשלם כמה קנסות גבוהים. לכן, חשוב שתדעו בדיוק כמה כסף אתם צריכים כדי לעבור את מצב החירום הכלכלי שלכם. על ידי הוצאת הכסף שאתה בהחלט צריך, ייתכן שתוכל להיות יציב יותר מבחינה כלכלית בטווח הארוך.

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 4
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 4

שלב 4. קבע אם יש לך קצבה מיידית או דחויה

א קצבה מיידית תספק תשלומי מזומן חודשיים, רבעוניים או שנתיים למשקיע מיד לאחר רכישת ההשקעה. א קצבה נדחית עם זאת, מאפשרת ההשקעה לגדול לתקופה של כמה שנים לפני תחילת התשלומים.

  • אם כבר יש לך קצבה מיידית, אתה יכול פשוט לגבות את תשלומי המזומנים שלך במרווחי זמן המתאימים. תלוי כמה כסף אתה צריך, תשלומים אלה עשויים להספיק לצרכיך.
  • כאשר מתבצעים תשלומים, קצבאות חייבות במס על החלק המרוויח של הנכס, ולא על החזר קרן.
  • בנוסף, קצבה מיידית בחשבון פרישה, כמו רוט IRA, יכולה לספק תשלומים ללא קנס לאנשים מתחת לגיל 59.5 שנים.
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 5
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 5

שלב 5. המיר קצבה נדחית לקצבה מיידית

אפשרות זו היא משקיעים רבים ששוקלים אותם בעת המעבר לפנסיה. הם משתמשים בקצבה הנדחית כדי להגדיל את כספם לטווח הארוך ולאחר מכן הופכים לקצבה מיידית כדי להבטיח זרם הכנסה במהלך פרישתם. אם תמיר את הקצבה הנדחית לקצבה מיידית, ייתכן שיהיה לך את הטוב משני העולמות: גישה מיידית לקצת מזומנים ועדיין מאפשרת לתיק ההשקעות שלך לצמוח.

אך עם זאת, בהתאם לרכישת הקצבה הנדחית, ייתכן שתעלה ביוקר להמשיך את אפשרות ההמרה. הקפד לדון בעמלות ובקנסות בזהירות עם חברת הביטוח שלך והיועץ הפיננסי שלך לפני שתבצע המרה

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 6
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 6

שלב 6. אסוף את תשלומי המזומנים שלך ללא קנס

אם יש לך קצבה מיידית, תקבל מספר תשלומים קטנים מדי שנה. אופציה זו היא טובה עבור אלה הזקוקים למזומן מיידי (כגון אלה בעלי הכנסה קבועה). וכל עוד אתה אוסף רק את הסכום שצוין בחוזה שלך, אתה יכול לעשות זאת מבלי לשלם עמלות נוספות.

  • סביר להניח שתצטרך לשלם מס הכנסה על חלק או על כל הסכום שאתה אוסף.
  • בעוד קצבאות מיידיות מספקות תזרים מזומנים מיידי, הן בדרך כלל משלמות פחות סכום כספי מאשר קצבאות נדחות, שיש להן יותר סיכוי לצמוח.
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 7
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 7

שלב 7. קבע את תקופת הכניעה שלך

תקופת כניעה היא פרק הזמן שאחרי הרכישה הראשונית של הקצבה שבו תחויב בעמלות גבוהות בגין פדיון התוכנית שלך. תקופת כניעה יכולה להיות בכל מקום בין 5-10 שנים לאחר הרכישה, בהתאם לחוזה שלך, אם כי בדרך כלל היא בין 6-8 שנים.

  • אם תקופת הכניעה שלך חלפה, ייתכן שתוכל לפדות את קצבתך מבלי לשלם יותר מדי עמלות.
  • אם תקופת הכניעה שלך טרם חלפה, ייתכן שתרצה לשקול את ההוצאות הכרוכות בכך לפני שתמשיך בתהליך המשיכה המוקדמת.
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 8
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 8

שלב 8. החליטו למכור את הקצבה המיידית שלכם

שלא כמו קצבאות נדחות, רוב הקצבות המיידיות אינן מספקות אופציה למשיכות מוקדמות בסכום קטן או מכירות חלקיות. אולם ככל הנראה תהיה לך ההזדמנות למכור את כל הקצבה המיידית תמורת סכום חד פעמי. שוב, שמור אפשרות זו כמוצא אחרון בהתחשב בטרחה ובעמלות הכרוכות בפדיון הקצבה המיידית שלך מוקדם.

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 9
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 9

שלב 9. היו מודעים לעונשים כספיים אפשריים

משיכת מזומנים מהקצבה מוקדם עלולה להוביל לעונשים כבדים, מסים וקנסות. הקפד לקחת בחשבון את העונשים האלה לפני שתקבל את ההחלטה למשוך את הכסף שלך.

  • אם קצבתך היא חלק מחשבון פרישה ואתה מושך את כספך לפני גיל 59.5, תצטרך לשלם דמי משיכה מוקדמת של 10% לממשלה הפדרלית.
  • אם תמשוך את כספך בתוך 5-8 השנים הראשונות לרכישה, סביר להניח שתצטרך לשלם "דמי כניעה" לחברת הביטוח שלך. סכום העמלה המדויק תלוי בחוזה שלך. דמי כניעה רבים מתחילים בעונש של כ -7% בשנה הראשונה לאחר הרכישה ויורדים עם הזמן משם. עם זאת, חלק מהחברות עשויות לגבות עמלה של עד 20%.
  • הכסף שאתה מקבל מקצבה נחשב כהכנסה. סביר להניח שתצטרך לשלם מס הכנסה בנוסף לדמי משיכה מוקדמת ודמי כניעה. היוצא מן הכלל הוא שתשלומים מקצבה במסגרת רשות רוטה רוט אינם חייבים במס.
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 10
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 10

שלב 10. חברות מחקר המציעות מזומן בתמורה לתשלומי קצבה

אף אחד לא ייתן לך את מלוא הערך של התשלומים העתידיים שלך. הם עשויים להציע בין 60% ל -85% מערך הקצבה שלך. קבלת 85% מערך הקצבה שלך תיחשב כהצעה טובה למדי. מכיוון שאתה מעביר את זכויותיך באופן חוקי, אתה רוצה חברה שעוקבת אחר נהלים סטנדרטיים ותכין אותך לכל הליך משפטי נדרש.

תבין שאתה לא מקבל עסקה טובה כאן כי החברה שאתה מוכר אליה צריכה להרוויח. מחירי מכירות הקצבה מגיעים על ידי הנחה של שורה של תזרימי מזומנים עתידיים בריבית כלשהי. בדרך כלל, קונה ישתמש בשיעור נמוך מזה שהרוויח בקצבה כדי להרוויח בעצמו. התוצאה היא מחיר מכירה נמוך יותר עבורך

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 11
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 11

שלב 11. התייעץ עם עו"ד המס שלך או עם יועץ פיננסי

לפני שתסכים למכור את קצבתך לצד שלישי, התייעץ עם מומחה משפטי או פיננסי אמין. הם יעזרו לך לקבוע את אחריותך הכלכלית ויעזרו לך לנווט בין החוזים המורכבים שעליך אולי לחתום עליהם. זה יעזור להבטיח שאתה מבין מה קורה ושנעשה נכון. ייתכן שהם גם יוכלו לעזור לך להדריך אותך אל החברות הנחשבות ביותר הרוכשות קצבאות.

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 12
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 12

שלב 12. אסוף את המסמכים שלך

המסמכים הנדרשים למכירת קצבה כוללים שתי צורות זיהוי, מדיניות קצבה ראשונית ובקשה למכירת קצבה לצד שלישי. ייתכן שיהיה עליך לפנות לחברת הביטוח שלך על מנת לקבל עותקים נכונים ומעודכנים של הניירת שלך.

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 13
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 13

שלב 13. השלימו את העסקה

עם הגשת הניירת ותשלום העמלות והעונשים, תוכל לקבל את התשלום במזומן. וודא שאתה מדווח על הכנסה זו בצורה נכונה בזמן מס ושאתה משלם את כל המיסים הנוספים על הכסף הזה כדי להימנע מקנסות עתידיים.

כדאי לשקול לדון בכספים שלך עם יועץ פיננסי כדי להבטיח שתשתמש ותשקיע את התשלום במזומן כראוי

שיטה 2 מתוך 2: קבלת מזומנים מקצבה נדחית

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 14
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 14

שלב 1. קבע איזה סוג של קצבה אתה מחזיק

ישנם שלושה סוגים של קצבה, שכל אחד מהם משלם כסף באופן שונה במקצת. רשות ניירות הערך האמריקאית (SEC) מסדירה את כל הקצבות המשתנות וכמה קצבאות מדדים. ה- SEC אינו מסדיר קצבאות קבועות.

  • א קצבה קבועה משלם סכום שנקבע מראש במרווחים ספציפיים לאורך תקופה. סכום זה מבוסס בדרך כלל על ריבית ספציפית החלה על ההשקעה הראשונית שלך.
  • א קצבה לאינדקס מספקת תשלום למשקיע בהתבסס על הביצועים של קרן מדד הבורסה (או, קרן שעוקבת אחר כל ביצועי הבורסה). אולם לרוב הקצבות הצמודות יש מינימום מוגדר לתשלומים גם אם קרן המדד מתפקדת בצורה לא טובה.
  • א קצבה משתנה מאפשר למשקיע לבחור בין אמצעי השקעה שונים, בדרך כלל קרנות נאמנות. התשלום התקופתי שלך יהיה תלוי בביצוע ההשקעות האלה.
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 15
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 15

שלב 2. קבע את סוג החשבון שהקצבה שלך מוחזקת בו

בנוסף לסוגים השונים של תשלומי קצבה, ניתן להחזיק קצבאות בחשבונות מסוגים שונים למטרות מסוימות. אלה כוללים בדרך כלל חשבונות השקעה ופנסיה. שני הסוגים פועלים באופן כללי באותו אופן, אולם הם עשויים להיות שונים במשיכה מוקדמת ועונשי מס הנגבים. בדוק את מסמכי ההשקעה שלך או את הסכם תוכנית הפרישה כדי לראות אילו סוגים של עונשים ומגבלות יש על קצבתך.

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 16
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 16

שלב 3. שקול אפשרויות משיכה מוקדמת ללא עונשים

כמה מדיניות קצבה נדחית מספקות אפשרות למשיכות מזומנים קטנות ללא קנסות נוספים. לדוגמה, משיכה של 5-10% מההשקעה הראשונית שלך עשויה להתבצע מבלי לשלם "דמי כניעה" לחברת הביטוח שלך. בעוד שנסיגה מוקדמת תפחית את יכולת ההשקעה שלך לצמוח, ייתכן שתוכל להשיג את הכסף הדרוש לך מבלי לרוקן לחלוטין את קצבתך.

אם קצבתך היא חלק מחשבון פרישה ואתה מתחת לגיל 59.5, ייתכן שתצטרך לשלם מס של 10% לממשלה הפדרלית, גם אם אינך צריך לשלם קנס לחברת הביטוח שלך

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 17
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 17

שלב 4. קבע את תקופת הכניעה שלך

תקופת כניעה היא פרק הזמן שאחרי הרכישה הראשונית של הקצבה שבו תחויב בעמלות גבוהות בגין פדיון התוכנית שלך. תקופת כניעה יכולה להיות בכל מקום בין 5-10 שנים לאחר הרכישה, בהתאם לחוזה שלך, אם כי בדרך כלל היא בין 6-8 שנים.

  • אם תקופת הכניעה שלך חלפה, ייתכן שתוכל לפדות את קצבתך מבלי לשלם יותר מדי עמלות.
  • אם תקופת הכניעה שלך טרם חלפה, ייתכן שתרצה לשקול את ההוצאות הכרוכות בכך לפני שתמשיך בתהליך המשיכה המוקדמת.
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 18
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 18

שלב 5. קרא שוב את חוזה הקצבה שלך

עיין בפרטי חוזה הקצבה שלך. שימו לב לסעיף הגילוי המלא של ההסכם שלכם. חשוב שתבין איזה חלק מתשלומי הקצבה אתה מחליף לתשלום במזומן חד פעמי.

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 19
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 19

שלב 6. להבין את התהליך

אם אתה מחפש סכום חד פעמי של מזומן במקום תשלומים מובנים, אתה למעשה חותם למישהו אחר על כל זכויותיך לקבלת תשלומי קצבה עתידיים. אותו "מישהו אחר" הוא הישות שנותנת לך את הכסף החד פעמי.

שים לב כי לטווח הארוך קצבתך שווה הרבה יותר אם אתה מקבל תשלומים מובנים בהתאם לחוזה המקורי. שוחח עם סוכן הביטוח שלך כדי לקבוע את השווי המדויק של קצבתך. אתה עשוי להחליט לחסל את משבר תזרים המזומנים המיידי שלך במקום לפדות

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 20
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 20

שלב 7. היו מודעים לעונשים כספיים אפשריים

משיכת מזומנים מהקצבה מוקדם עלולה להוביל לעונשים כבדים, מסים וקנסות. הקפד לקחת בחשבון את העונשים האלה לפני שתקבל את ההחלטה למשוך את הכסף שלך.

  • אם קצבתך היא חלק מחשבון פרישה ואתה מושך את כספך לפני גיל 59.5, תצטרך לשלם דמי משיכה מוקדמת של 10% לממשלה הפדרלית.
  • אם תמשוך את כספך בתוך 5-8 השנים הראשונות לרכישה, סביר להניח שתצטרך לשלם "דמי כניעה" לחברת הביטוח שלך. סכום העמלה המדויק תלוי בחוזה שלך. דמי כניעה רבים מתחילים בעונש של כ -7% בשנה הראשונה לאחר הרכישה ויורדים עם הזמן משם. עם זאת, חלק מהחברות עשויות לגבות עמלה של עד 20%.
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 21
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 21

שלב 8. חברות מחקר המציעות מזומן בתמורה לתשלומי קצבה

אף אחד לא ייתן לך את מלוא הערך של התשלומים העתידיים שלך. הם עשויים להציע בין 60% ל -85% מערך הקצבה שלך. קבלת 85% מערך הקצבה שלך תיחשב כהצעה טובה למדי. מכיוון שאתה מעביר את זכויותיך באופן חוקי, אתה רוצה חברה שעוקבת אחר נהלים סטנדרטיים ותכין אותך לכל הליך משפטי נדרש.

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 22
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 22

שלב 9. התייעץ עם עו"ד המס שלך או עם יועץ פיננסי

לפני שתסכים למכור את קצבתך לצד שלישי, התייעץ עם מומחה משפטי או פיננסי אמין. הם יעזרו לך לקבוע את אחריותך הכלכלית ויעזרו לך לנווט בין החוזים המורכבים שעליך אולי לחתום עליהם. זה יעזור להבטיח שאתה מבין מה קורה ושנעשה נכון. ייתכן שהם גם יוכלו לעזור לך להדריך אותך אל החברות הנחשבות ביותר הרוכשות קצבאות.

קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 23
קבל כסף מיידי לקצבה שלך שלב 23

שלב 10. אסוף את המסמכים שלך

המסמכים הנדרשים למכירת קצבה כוללים שתי צורות זיהוי, מדיניות קצבה ראשונית ובקשה למכירת קצבה לצד שלישי. ייתכן שיהיה עליך לפנות לחברת הביטוח שלך על מנת לקבל עותקים נכונים ומעודכנים של הניירת שלך.

קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 24
קבל מזומן מיידי לקצבה שלך שלב 24

שלב 11. השלימו את העסקה

עם הגשת הניירת ותשלום העמלות והעונשים, תוכל לקבל את התשלום במזומן. וודא שאתה מדווח כהכנסה על הכנסה זו בזמן מס ושאתה משלם את כל המיסים הנוספים על הכסף הזה כדי להימנע מקנסות עתידיים.

כדאי לשקול לדון בכספים שלך עם יועץ פיננסי כדי להבטיח שתשתמש ותשקיע את התשלום במזומן כראוי

וידאו - על ידי שימוש בשירות זה, מידע מסוים עשוי להיות משותף עם YouTube

טיפים

  • אם אינך מרגיש בנוח עם הרעיון לפדות את חלקך או את כל קצבתך, בדוק דרכים אחרות בהן תוכל לגייס מזומנים, כגון לקיחת משכנתא שנייה או מכירת נכסים אחרים. צמצום היא דרך נוספת לכסות מקום פיננסי הדוק בחייך.
  • השתמש בנוסחאות בתזרים תזרים מזומנים כדי למצוא את ערך הקצבה שלך. לא תוכל למכור אותו תמורת ערך מלא, אך עליך לדעת מה שווי החוזה על מנת שתדע אם אתה מקבל הצעה הוגנת.

אזהרות

  • התייעץ עם עו"ד המס או רואה החשבון שלך לפני המכירה. אם אתה מוכר מוקדם מדי, אתה עלול להיות אחראי לחיוב כניעה כבד, ואם אתה מוכר לפני שהגעת לגיל 59 וחצי, סביר להניח שתעמוד בפני מסים ועונשים פדרליים.
  • חקור היטב כל חברה שמציעה לרכוש את קצבתך. תוכל לחקור כל תלונות רשמיות שהוגשו נגד חברה על ידי פנייה ללשכת עסקים טובים יותר. מומלץ לשאול גם את רו"ח המס שלך המלצות.
  • אל תרכוש קצבה אלא אם יש לך חשבון חיסכון חירום הגון שאפשר לגשת אליו בקלות וללא קנס. קצבה אינה קרן חירום מתאימה בגלל העמלות, העיכובים והטרחה בקבלת מזומנים מהירים.
  • כדי למנוע הונאה, הקפד לרכוש קצבה מחברה מוכרת ומורשית.

מוּמלָץ: